Quitar Volks: o caminho real para sair do financiamento

O que significa quitar um Volks na prática

Quitar é encerrar antecipadamente o contrato de financiamento e liberar o veículo de qualquer ônus. O termo certo é quitação antecipada e ele não depende de autorização do banco: é um direito previsto no Código de Defesa do Consumidor.

Na prática, o processo tem três etapas que não se fundem: descobrir o valor presente real, negociar o desconto por escrito e, depois do pagamento, exigir a baixa do gravame no Detran. Quem trata essas três coisas como uma só costuma pagar mais e ainda ficar com o documento travado.

Quem consegue desconto na quitação

O desconto não é favor, é cálculo. Ele cresce conforme o tempo que falta de contrato, porque é exatamente esse período que deixa de gerar juros para o banco. Os maiores percentuais aparecem nos casos abaixo:

• Contratos com mais de 40% das parcelas já pagas
• Financiamentos longos, de 36 a 60 meses, com pouco tempo decorrido
• Parcelas em atraso recente, quando o banco prefere receber com desconto a ir para a esfera judicial
• Contratos com seguro e tarifas embutidos, que também geram devolução

Contratos quase no fim, com três ou quatro parcelas restantes, têm desconto pequeno e às vezes nenhum. Nesse caso vale mais a pena quitar pela tabela do que insistir.

Os caminhos possíveis, em ordem de custo

Existem quatro rotas e a diferença entre elas é grande. A primeira é pedir o saldo e negociar a quitação à vista, que sempre sai mais barata. A segunda é a análise financeira do saldo antes de decidir, para separar juros de principal. A terceira é refinanciar em prazo maior, que alivia a parcela e aumenta o custo total. A quarta é a via completa, com baixa de gravame, obrigatória em qualquer cenário.

Quanto se economiza de fato

Em contratos de 48 a 60 meses com um terço já pago, o desconto de juros costuma ficar na faixa de 8% a 22% sobre o saldo devedor bruto, dependendo do banco e do histórico. Some a isso a devolução proporcional de IOF e tarifas de cadastro.

O número final só aparece com o valor presente calculado pelo próprio banco, por escrito. Qualquer estimativa feita de cabeça, com base na soma das parcelas, vai errar para cima.

Checklist antes de sentar para negociar

Sem o saldo por escrito não existe negociação. O atendente pode informar valores por telefone, mas o que vale é o documento com validade declarada.

O que muda depois da quitação

Com a dívida encerrada, o banco tem até cinco dias úteis para informar a baixa do gravame ao Detran. Só depois disso o carro pode ser vendido sem susto. Guarde o termo de quitação, o comprovante de pagamento e o novo CRLV com o campo de gravame limpo.

Enquanto a baixa não aparece no sistema, o veículo continua constando como alienado, mesmo quitado. É o erro que mais atrasa revenda.